In Frankreich hat ein Geschäftsführer eines TPE oder PME oft vier bis sechs verschiedene Versicherungsverträge: Berufshaftpflicht, Multiriskoversicherung, Rechtsschutz, Vorsorge, kollektive Krankenversicherung und manchmal eine Cyber-Versicherung. Der regulatorische Rahmen schreibt einige dieser Deckungen vor, während andere eine Managemententscheidung sind. Das selten angesprochene Problem: Diese Verträge, die zu unterschiedlichen Zeiten und bei verschiedenen Versicherern abgeschlossen wurden, überschneiden sich regelmäßig bei identischen Garantien.
Redundante Garantien zwischen Versicherungsverträgen: eine unsichtbare Kostenfalle
Die häufigste Situation betrifft den Rechtsschutz. Diese Garantie ist manchmal in der multiriskoversicherung, in der Berufshaftpflicht und in einem separat abgeschlossenen speziellen Vertrag enthalten. Der Geschäftsführer zahlt dann dreimal für eine Deckung, die er im Streitfall nur einmal aktivieren wird.
Dasselbe Phänomen betrifft die Vorsorge und die kollektive Krankenversicherung. Ein Vorsorgevertrag deckt Tod, Invalidität und Arbeitsunfähigkeit ab. Die betriebliche Krankenversicherung, die seit der Verbreitung der Zusatzversicherung obligatorisch ist, enthält manchmal Optionen für Invalidität oder Todesfallkapital. Ohne eine Kreuzprüfung dieser Verträge bleiben die Doppelungen unbemerkt.
Diese Überschneidungsbereiche zu identifizieren, setzt voraus, die Leistungstabellen Zeile für Zeile zu vergleichen, was nur wenige Geschäftsführer tun. Ein aktueller Inhalt zur Verwaltung von Berufshaftpflichtportfolios hebt übrigens diese Audit-Logik hervor: Doppelungen erkennen, Unterdeckungen kartografieren und dann je nach Umsatz, Mitarbeiterzahl und Standort neu verhandeln.
Vertiefen Sie die Versicherung auf A Vos Finances, um die Mechanismen jedes Vertragstyps besser zu verstehen, bevor Sie mit dieser Vergleichsarbeit beginnen.
Multiriskoversicherung und Berufshaftpflicht: wo beginnt die Deckung des einen, wo endet die des anderen
Die multiriskoversicherung umfasst in der Regel die Versicherung von Räumlichkeiten, Geräten, Waren und den Betriebsverlust, der durch einen Schadenfall entsteht. Die Berufshaftpflicht deckt Schäden ab, die Dritten im Rahmen der Tätigkeit zugefügt werden. Auf dem Papier scheint die Unterscheidung klar.
In der Praxis umfasst die Multiriskoversicherung oft eine Betriebshaftpflichtversicherung, die teilweise mit der Berufshaftpflicht überlappt. Personenschäden oder Sachschäden, die einem Besucher in den Räumlichkeiten zugefügt werden, können von beiden Verträgen übernommen werden. Der zuerst angegangene Versicherer entschädigt, wendet sich dann an den zweiten, was zu Verzögerungen und administrativer Komplexität führt.
Drei Überprüfungen Ihrer bestehenden Verträge
- Vergleichen Sie die Haftungshöchstgrenzen zwischen der Multiriskoversicherung und der Berufshaftpflicht: Wenn die Beträge und Ausschlüsse ähnlich sind, ist einer der beiden Verträge teilweise überflüssig.
- Überprüfen Sie, ob der Rechtsschutz in der Multiriskoversicherung, in der Berufshaftpflicht oder in einem eigenständigen Vertrag enthalten ist, und entfernen Sie die Doppelungen, indem Sie den Vertrag mit den höchsten Höchstgrenzen behalten.
- Kontrollieren Sie die Vorsorgegarantien (Tod, Invalidität) der kollektiven Krankenversicherung und des Vorsorgevertrags: Die im Todesfall gezahlten Beträge summieren sich manchmal unnötig, wenn eine einzige Deckungsebene ausreichen würde.
Ein jährliches Audit der Garantien kann die Gesamtrechnung für die Versicherung reduzieren, ohne das tatsächliche Schutzniveau zu verringern. Die Neuaushandlung sollte nach jeder wesentlichen Veränderung erfolgen: Einstellung, neuer Standort, Umsatzentwicklung.
Kollektive Krankenversicherung und Unternehmensvorsorge: zwei Verpflichtungen, ein Ziel
Die kollektive Gesundheitszusatzversicherung ist für alle Arbeitnehmer im privaten Sektor obligatorisch. Der Vorsorgevertrag ist hingegen nur durch bestimmte Tarifverträge, insbesondere für Führungskräfte, vorgeschrieben. Diese beiden Systeme schützen die Arbeitnehmer, aber ihre Bereiche überschneiden sich in mehreren Punkten.
Die Vorsorge deckt das schwere Risiko (Tod, dauerhafte Invalidität, langfristige Arbeitsunfähigkeit), während die Krankenversicherung die laufenden Gesundheitskosten und Krankenhausaufenthalte übernimmt. Das Problem tritt auf, wenn die Krankenversicherung Optionen für “verstärkte Vorsorge” anbietet, die die Garantien des separat abgeschlossenen Vorsorgevertrags duplizieren.
Für einen Geschäftsführer besteht der logische Ansatz darin, von dem anwendbaren Tarifvertrag auszugehen, der eine minimale Vorsorgebasis festlegt. Anschließend wird die Krankenversicherung so angepasst, dass sie die Gesundheitskosten abdeckt, ohne diese Basis zu überschreiten. Die gleichzeitige Unterzeichnung der Krankenversicherung und der Vorsorge bei demselben Versicherer erleichtert diese Abstimmung, beseitigt jedoch nicht die Notwendigkeit, die allgemeinen Bedingungen zu überprüfen.
Cyberrisiken und Berufshaftpflicht: eine noch unzureichend integrierte Deckung
Die Cybersicherheit ist zu einem Unterzeichnungskriterium für Versicherer geworden und nicht mehr nur ein Präventionsthema. Die BDC empfiehlt, die Sicherheit der Informationstechnologien zu überprüfen, Notfallpläne zu erstellen und die Deckung zu überprüfen, wenn sich das Unternehmen weiterentwickelt.
Die meisten Multiriskoverträge schließen Schäden im Zusammenhang mit einem Cyberangriff nicht ein. Ein Ransomware-Angriff, der die Tätigkeit mehrere Tage lang lahmlegt, wird nicht durch die klassische Verlustdeckung abgedeckt, es sei denn, es wird ausdrücklich anders angegeben. Es ist eine Cyber-Zusatzvereinbarung oder ein spezieller Vertrag erforderlich.
Die Rückmeldungen aus der Praxis sind diesbezüglich unterschiedlich: Einige neueren Multiriskoversicherungen beinhalten eine grundlegende Cybergarantie (mit bescheidenen Höchstgrenzen), während andere sie ausdrücklich ausschließen. Überprüfen Sie die Ausschlussklausel für IT-Risiken in Ihrem aktuellen Vertrag, bevor Sie eine separate Cyberpolice abschließen.
Den richtigen Versicherer oder Makler wählen: konkrete Auswahlkriterien
Die Wahl beschränkt sich nicht auf den Preis. Ein günstigerer Vertrag mit schlecht verstandenen Ausschlüssen wird im Schadensfall teurer. Zwei Kriterien sind entscheidend.
Die Klarheit der allgemeinen und besonderen Bedingungen bestimmt die tatsächliche Qualität des Schutzes. Ein Vertrag, dessen Ausschlüsse zehn Seiten lang sind, verdient eine sorgfältige Durchsicht, idealerweise mit einem unabhängigen Makler, der nicht an einen einzigen Versicherer gebunden ist.
Die Reaktionsfähigkeit im Schadensfall lässt sich nur im Nachhinein messen, aber die Meinungen anderer Fachleute aus derselben Branche geben einen zuverlässigen Hinweis. Ein Versicherer, der sich Zeit lässt, um einen Betriebsverlust zu entschädigen, kann die Liquidität eines kleinen Unternehmens gefährden.
Der Makler, wenn er eingreift, spielt die Rolle eines Architekten des Portfolios: Er identifiziert Doppelungen, verhandelt über Selbstbehalte und passt die Höchstgrenzen an die Realität der Tätigkeit an. Seine Kosten (entweder in der Provision enthalten oder als Honorar berechnet) sind insbesondere für Unternehmen gerechtfertigt, die mehrere Verträge bei verschiedenen Versicherern haben.
Der beste Versicherungsschutz ist nicht der, der die meisten Garantien stapelt, sondern der, bei dem jeder Euro Prämie ein reales Risiko finanziert, ohne Doppelungen und ohne blinde Flecken. Eine einmal jährlich aktualisierte Kreuztabelle Ihrer Verträge bleibt das einzige zuverlässige Werkzeug, um dies zu erreichen.